Magától értetődő, hogy életünk során előbb vagy utóbb hitelhez folyamodunk. Amikor betévedünk egy bankba, gyakran olyan tényeket és szakszavakat vágnak a fejünkhöz, amelyet nem értünk. Ez arra ösztönzött bennünket, hogy összegyűjtsük és elmagyarázzuk a legfontosabb szakszavakat, amelyekkel érdemes tisztában lenni.
Rögtön az elején tisztázzuk a KHR fogalmát, ami a Központi Hitelinformációs Zártkörűen működő Részvénytársaság. Ők állítják ki azokat a listákat, amelyeket korábban BAR-listának ismertünk. Aki ezen a listán szerepel az nem hitelképes, és a bankok nem adnak neki ingatlanhitelt. Így erre ne kerüljünk fel! 🙂
Kamatok és társai
Amikor hitelt veszünk fel, egyből mindenki a THM-mel próbál megnyerni minket magának. A Teljes Hiteldíj Mutató egy olyan szám, amely azt hivatott megmutatni, hogy a felvett hitel arányában mekkora díjat kell fizetnünk a kölcsön összegén felül.
A kamat fogalmával iskolás korunk óta tisztában vagyunk, de nem biztos, hogy a referencia kamat, vagy a kamatfelár is ennyire egyértelmű. A Referenciakamat az a százalékban kifejezett szám, amelyhez a többi kamat igazodik (pl. BUBOR, jegybanki alapkamat), és erre jön rá a kamatfelár (alapkamaton felüli kamat), így kapjuk meg a hitelünk tényleges kamatát.
Most már csak a kamatperiódus fogalmát kell tisztáznunk. A nevéből is kitalálható, hogy egy bizonyos időszakot jelent. Konkrétan azt, amely idő alatt változatlan marad a hitelünk kamata. Tartama akár 5 év is lehet.
Fedezetek, és a jelzálog
Ahhoz, hogy a bank, vagy pénzintézet kölcsönt nyújtson számunkra, két fontos feltételnek kell megfelelnünk. Vegyünk példának egy klasszikus lakáshitelt, ahol a fedezet az ingatlan. Emellett pedig a jövedelmünknek kell megfelelnie az elvárásoknak. Alap esetben a megvásárolandó ingatlan elegendő, ha esetleg még sem, akkor bevonhatunk másik ún. pótingatlant. Aki ennek a tulajdonosa ő lesz a dologi adós, aki semmi mással nem felel a bank felé (pl jövedelem), csak az ingatlannal.
Ha minden rendben mind az ingatlannal, mind a jövedelmünkkel, akkor fel tudjuk venni a hitelt. A szerződés keretein belül a bank vállalja, hogy számunkra a megadott összeget folyósítja. Mi pedig azt, hogy X év alatt a rögzített feltételek szerint visszafizetjük számára kamatostul. A biztosíték a jelzálog, vagyis, hogy az ingatlan rákerül a tulajdoni lapra, és addig nem kerül le róla, amíg ki nem fizettük az összes tartozásunkat. Amit akár hamarabb is megtehetünk.
Futamidő és törlesztési lehetőségek
Általában ingatlancélú hitelt 20 éves távra szoktunk felvenni. Hogy ez miért alakult ki az most számunkra lényegtelen. A futamidő csökkenésével a havi törlesztő nagysága nő, hosszabb távon pedig csökken.
A futamidő alatt szinte bármikor van lehetőség előtörleszteni– Ez azt jelenti, hogy mondjuk kapunk egy projekt lezárására 1 millió forintot, és mi azt nem félre szeretnénk tenni, hanem a hitelünket csökkenteni. Megtehetjük, de arra érdemes figyelni, hogy szinte mindig (nem minden esetben), van költsége, amely valahány %-a a jelen esetben 1 millió forintnak.
Emellett nem csak részösszegeket fizethetünk a hitelünk csökkentése érdekében, hanem akár az egészet is. Példának okán eladtunk egy másik ingatlant, vagy örököltünk, és szeretnénk letudni a hitelt, akkor megtehetjük. Ezt hívjuk végtörlesztésnek.
Így már kicsit könnyebb lesz
Természetesen később jelentkezünk még ennél részletesebb hiteleket érintő magyarázatokkal is, de ezek már elégségesek ahhoz, hogy magától is el tudja indítani a hitelfelvétel folyamatát. Mindazonáltal érdemes sok bank kínálatát megvizsgálni, transzparensen összehasonlítani. Ha bármiben tudunk segíteni, fordulj hozzánk bátran! Mindig szívesen válaszolunk a kérdéseidre.
