A napokban szinte másról sem lehet hallani, csak hogy drágultak a hitelek, és hogy további szigorítások várhatóak. A további szigorítás arra vonatkozik, hogy a felügyeleti szerv, a Magyar Nemzeti Bank a hosszabb kamatperiódusú hitelek felé próbálja terelni a lakosságot, azaz minket. De vajon ez miért fontos nekik? És mi ezzel jól járunk? Nézzük meg a tényeket, és persze számoljunk is egyet!
Mi a kamatperiódus?
Igazság szerint a kamatperiódust egy mondatban össze lehet foglalni. Ez jelenti azt az időtávot, amelyen belül nem változik a hitelünk kamata, ezáltal a törlesztőrészlet sem. Első hangzásra ez kimondottan előnyösnek tűnik, de mint mindig most is érdemes kicsit jobban utánajárni, hogy mit is jelent ez konkrétan.
Ilyenkor (is) érdemes a hitelkalkulátort segítségül hívni, és számolni vele! Amikor meglátjuk az ajánlatokat rögtön ne csak a havi törlesztővel foglalkozzunk, hanem az ajánlatok logója alatt található írással is! Itt találjuk a kamatperiódust.
Rövid szemezgetés után azt is láthatjuk, hogy a legolcsóbb ajánlatoknál jellemzően rövidebb ez az időtáv. Ebből levonhatjuk azt a következtetést, hogy a rövidebb kamatperiódus alacsonyabb törlesztővel párosul, ami nagyjából, jelen helyzetben helytálló. Akkor mégis miért akarnak minket a hosszabb periódusú drágább hitelek felé terelni?
Biztonság lenne a cél?
Az MNB szerint igen a biztonság a cél. Biztos emlékszünk még a devizahitel mizériára. Történt ugyanis, hogy az emberek 90%-a svájci frank alapú hitelt vett fel, mert jelentősen olcsóbb volt, mint a forinthitel. Hiába szóltak nekik, hogy az alapkockázatokon felül bizony azzal is érdemes számolni, hogy a frank-forint árfolyam is változhat. Nos, ez meg is történt, és mint emlékszünk a tartozások nagysága volt, hogy magasabbra szökött, mint az ingatlan értéke maga.
Sokan bukták be a hitelt emiatt, rengeteg pereskedés és szinte véget nem érő problémák kezdődtek. Az MNB-nek az a célja, hogy ez a történet még kicsiben se történhessen meg. A devizakockázattal ugyanis forint hitel esetén nem kell számolnunk, de ebben az esetben is van kamatkockázatunk.
Jelenleg tudjuk, hogy nagyon alacsony kamatokkal tudunk hitelt felvenni, hiszen a jegybanki alapkamat mindössze 0,9%. Erre jönnek rá a banki kamatfelárak, így 2-3% kamat közötti hiteleket tudunk felvenni. Viszont érdekes arra is figyelni, hogy egy 5 éve 7% volt csak z alapkamat. Ugye nem kell mondani sem, hogy mekkora a különbség egy 9%-os, és egy 3%-os kamatú hitel között. A pénztárcánk finoman fogalmazva is megérzi az ekkora különbséget. Számoljunk egyet!
Végig fix kamat kontra alacsony kamatperiódus
Vegyünk alapul egy fix kamatozású 4%-os hitel 20 éves távon, és legyen a felvett összeg 12 millió forint. És ezt hasonlítsuk össze a hitelkalkulátor által legolcsóbbnak mutatott hitellel!
A 4%-os hitel havi törlesztője 72.720 forint lesz nekünk. Vagyis a teljes 20 év alatt 20*12*72.720= 17.452.800 forint az összeg, amelyet visszautalunk a banknak. Ebben az esetben nincs kamatkockázatunk. A hitelkalkulátor 2,50%-os THM-ű (kamatú) hitelt mutat a legolcsóbbnak, havi 62.773 forintért. Összes visszafizetésben ez 15.250.700 forintot jelent. És ami még fontos a kamatperiódus 3 hónap.
Összegezve tehát elsőre jobb ötletnek tűnhet, hogy rövid fix kamatozású hitelt felvenni, hiszen ha nem változna a kamat, akkor 2 millió forinttal olcsóbban úsznánk meg a hitelt. De valljuk meg 20 év alatt erre kicsi az esély. Így viszont azt tudjuk mondani, hogy a biztonságot tudjuk megvásárolni, és a kellemetlen meglepetésektől védhetjük meg magunkat. Kinek-kinek magának kell eldöntenie, hogy melyik megoldás neki a szimpatikusabb. Kérdés esetén keress fel minket! Mi segítünk mindenben, ami a hitellel kapcsolatos.
