Te is azok közé tartozol, akik már 5-6 éve fizetgetik a lakáshitelüket, és most fogják a fejüket, hogyha pár évet várnak mennyivel olcsóbban vehettek volna fel hitelt? Megértjük ezt a gondolatot, De Te most két dolgot tehetsz. Az első, hogy lenyeled a békát, és elfogadod, hogy így jártál. Ezt nem javasoljuk. A másik pedig, hogy kiváltod a hiteledet, és olcsóbbá teszed. Mutatjuk, hogyan kell csinálni!

A hitelek kamata

Tisztázzuk, hogy a banki kamatok, amelyek a hitelre vonatkoznak hogyan is jönnek ki. Minden esetben két összetevővel kell számolnunk, egy bizonyos referencia kamattal, és a kamatfelárral. A referenciakamat egy fix százalék, amely minden banki hitelre egyformán vonatkozik, jelen esetünkben ez a jegybanki alapkamat, amelyet a Magyar Nemzeti Bank határoz meg. A kamatfelár pedig egy olyan százalék, amelyet a bankok (bizonyos keretek között) saját maguk határoznak meg. Egyszerűen így néz ki a képlet:

Banki kamat = Jegybanki alapkamat + kamatfelár

A kamatfelárnál nyilván sok mindent figyelembe kell venni, mert gondoljunk csak bele, mi történik, ha az egyik banknál ez 1%, míg a másiknál 2%? Egyszerű a történet, senki nem fogja a drágább hitelt választani. De ott a másik fele is, hogyha túl alacsony a kamatfelár, akkor nem éri meg a banknak hitelezni, márpedig egy pénzintézet ilyet soha nem tesz. Ezért nincsenek olyan elképesztő szinten elszállva egymástól a hitelek (persze különbségek így is adódnak). Ezt hívjuk klasszikus versenypiaci helyzetnek.

A jegybanki alapkamatnál egészen más a helyzet, hiszen minden bankra, és így minden hitelre ez egységesen vonatkozik. Igen ám, de a mértéke közel sem állandó az időben. Az MNB honlapján megtekinthető, hogy mikor mennyi volt ez a bizonyos alapkamat. 2 éve 0,9%-on van, és ilyen alacsony előtte sosem volt. Meg tudnád mondani, hogy 2013 júniusában mekkora volt? Segítünk 4,25%. De nem kell messzire menni, hogy 7%-os alapkamatot is találjunk.

Drágább a hitel? Mennyivel?

Tegyük fel, hogy a 4,25%-os alapkamatra a bank rátesz 1,25%-os kamatfelárat, ez így összesen 5,5%. Egy 20 éves 11 millió forintos lakáshitel-re havonta nagyjából 75.667 forintot kéne törlesztenünk. Ezzel szemben a mostani feltételek mellett (0,9%-os alapkamat) a hitelkalkulátor tanulsága szerint ugyanezt a hitelt már havi 56.326 forintért is megkaphatjuk. Igen a különbség nem kevesebb, mint majdnem 20 ezer forint havonta. Gyors fejszámolás után kijön, hogy 20 év * 12 hónap * 20.000 Ft = 4,8 millió forint. Tegyük hozzá, hogy azóta eltelt 5 év, így a tőketartozásunk valamelyest csökkent, de az látszik, hogy itt akkora összeget spórolhatunk, hogy nem nagyon érdemes késlekedni. Itt az ideje a hitelkiváltásnak.

Ne tétlenkedjünk, cselekedjünk!

Első lépésben számoljuk ki a hitelkalkulátor segítségével, hogy mekkora havi törlesztőre számíthatunk. Fontos, hogy legfelül a hitelcélnál állítsuk be a hitelkiváltást. 5 évnyi törlesztés után nagyjából 8 millió forint körül lehet a hiteltartozásunk, ezzel számoljunk és 15 évre. A legolcsóbb ajánlat havi 51.960 forintról szól. Ez azt jelenti, hogy 15 év alatt 15 év *12 hó * 23.707 forint = 4,267.260 forintot spórolunk meg, ha kiváltjuk a hitelt. Ebből, hogyha levonjuk a hitelkiváltási folyamat költségeit, akkor is kb 4 millió forint tiszta nyereségünk származik.

Reméljük, hogy ez a kis számítás kellőképpen rávilágított arra, hogy itt az ideje a hitelkiváltásnak. Persze ahogy eddig is, most is javasoljuk, hogy keress fel minket! Szakembereink ilyen nagy anyagi előnyökhöz igyekszik juttatni Téged.